零利息信用卡的背後

上回說到有關信用卡零利息的邀請，為什麼有這等便宜的事呢？當然，世上沒有免費午餐的。類似的邀請，其實都只是短期利益的引誘，很多不善理財的消費者，都被跌進圈套，債台高築。

首先，看看零的吸引之背後。

零年費：其實如果信用紀錄良好，美國絕大部分的信用卡都是不收年費的。

零利息：零利息優惠期通常只有六至十二個月，過後利率就會是十多厘甚至廿多厘。早幾年經濟好的時候，類似優惠很多，有人不斷申請新卡，以償還舊卡的數，然後把舊卡取消。現在當然不行，去年經濟急轉，銀行收緊貸款，再沒有零利息或低利息這回事，消費者如夢初醒，被迫返回現實，要減少開支，償還債務。失業的一群中，很多更要變賣身家，甚至落得破產收場。

在美國，信用卡幾乎是必須品，即使不用，每個成年人都應該申請，以建立信用紀錄 credit history。良好的消費和還款紀錄可以有助提高信用分數 credit score。沒有信用紀錄或分數低的人，除了不能申請銀行按揭外，有些工作（金融、會計、保安等）更不會被取錄。

使用信用卡的確有很多好處：

• 不用攜帶現金外出，我就經常不帶分文。
• 部分信用卡有購物保險，在指定期限內如有損壞、被竊、或遺失，信用卡公司會退回款項。我的第一個 iPhone 在購買後數天便掉進厠所，幸兒信用卡公司再送我一個全新的。
• 如用信用卡買機票或租車，多數信用卡會免費給你買旅遊保險，雖然數額不高，但寡勝於無。
• 多數信用卡都有積分優惠，包括：在指定商號購物有節扣，禮品或現金回贈等。
• 很多信用卡會自動把消費分類，年終替你總結消費情況，亦有助稅務計算。

個人認為，要每月繳清信用卡數額，方為上策。除非緊急事故，否則不要先使未來錢。試想想：$3,000 的結算，以 20% 利率計算；如每月只還最低限額 $30 的話，要 92 個月（即超過七年半）才能還清，利息合計 $1,835。

很多商號（如傢俬、裝修工程等）和信用卡公司合作，讓消費者買東西後一年不用付款，一年後如能立即還清數額，當然沒問題，但如果不能的話，就要承受高利息的貸款。

中國人有良好的儲畜習慣。多個地方的華埠，銀行比米舖還要多。銀行想多點定期存款，會在華人市場搞點宣傳。想多點信用卡消費的話，會作整體宣傳，單單可以省下華人市場。